Pago y pago y mi crédito Infonavit no baja: por qué pasa

Hay una escena que se repite mucho en Jalisco. Alguien abre su estado de cuenta después de ocho, diez o doce años pagando cada mes sin fallar. Busca el saldo. Y el número está casi igual que al principio. A veces más alto.

La primera reacción suele ser pensar que uno se equivocó en algo. Que se saltó un pago. Que firmó algo sin entender. Casi nunca es eso.

Aquí te explicamos, en palabras normales, por qué puede pasar esto.

Tu crédito probablemente no está en pesos

Esta es la parte que más confunde, y es la más importante.

Muchos créditos de vivienda otorgados en México no se registran en pesos. Se registran en una unidad de referencia que se actualiza con el tiempo. Durante años se usó una unidad ligada al salario mínimo, conocida como VSM (veces salario mínimo). Después empezó a usarse otra unidad llamada UMA (Unidad de Medida y Actualización), que también se ajusta cada año.

¿Qué significa eso en la práctica? Que tu deuda no es una cantidad fija de pesos. Es una cantidad de "unidades". Y cuando esas unidades valen más pesos, tu saldo en pesos sube, aunque tú no hayas pedido más dinero ni hayas dejado de pagar.

Es como si debieras cierto número de fichas, y cada año la ficha costara un poco más. Tú entregas fichas cada mes. Pero el precio de la ficha también se movió.

No todos los créditos funcionan igual. Depende del año en que se otorgó, del tipo de crédito y de las condiciones que firmaste. Por eso lo primero siempre es revisar tu caso concreto, no lo que le pasó al vecino.

Los intereses se cobran antes que el capital

Hay una segunda pieza. En casi cualquier crédito, tu pago mensual se reparte. Una parte cubre los intereses del periodo. Otra parte cubre el capital, que es la deuda original.

El orden importa. Primero se cubren los intereses. Lo que sobra baja el capital.

En los primeros años de un crédito largo, la mayor parte del pago se va a intereses y muy poquito al capital. Esto no es un truco ni una trampa: es cómo funcionan los créditos a plazos largos. Pero explica por qué al principio uno siente que no avanza nada.

Si además tu saldo está en una unidad que se actualiza cada año, tienes dos fuerzas empujando en direcciones contrarias: tú pagando hacia abajo, y la actualización empujando hacia arriba.

Cuando el pago no alcanza a cubrir el interés

Aquí está el caso más duro, y también el más común entre quienes nos escriben.

Si tu pago mensual no alcanza a cubrir siquiera los intereses que se generaron ese mes, no queda nada para bajar el capital. Y lo que faltó se suma a la deuda.

O sea: pagaste, y aun así debes más.

Esto puede pasar por varias razones. Porque el crédito se reestructuró en algún momento. Porque hubo meses sin relación laboral y el pago cambió de esquema. Porque hubo prórrogas y esos periodos siguieron generando intereses. Porque el pago está topado a un porcentaje del ingreso y el saldo creció más rápido.

No hace falta que entiendas la fórmula. Lo que sí importa es esto: puedes haber sido un pagador impecable y aun así estar en esta situación. No es falta de disciplina.

Cómo saber qué está pasando con el tuyo

Nadie puede decirte por teléfono, sin ver nada, por qué tu saldo no baja. Quien lo haga, desconfía.

Lo que sí puedes hacer:

• Primero, consulta tu estado de cuenta y tu saldo actualizado directamente en los canales oficiales de Infonavit. Ahí viene en qué unidad está tu crédito y cómo se reparte tu pago.
• Luego, revisa hace cuánto tiempo tienes la propiedad y desde cuándo estás pagando. Es el dato que más define tus opciones.
• Revisa también si tienes adeudos aparte del crédito, como predial o agua. Suelen aparecer después y conviene saberlo desde el principio.
• Al final, junta lo que ya tengas: escrituras, número de crédito, identificación. No para entregarlo a nadie todavía, sino para tener claridad tú.

Si algo no te cuadra en tu estado de cuenta, pregúntalo en Infonavit. Es tu derecho y no cuesta nada.

Que no baje no significa que no tengas salida

Entender el porqué ayuda, pero no paga la deuda. Y hay un punto en el que la pregunta deja de ser "por qué no baja" y pasa a ser "qué hago con esto".

Hay quien decide seguir pagando. Hay quien busca opciones directamente con Infonavit. Y hay quien concluye que esa casa ya no le está sirviendo y prefiere cerrar el ciclo.

En MM Inmobiliaria trabajamos esa última salida: compramos la casa, liquidamos el crédito ante notario público y te pagamos en efectivo en ese mismo acto. El proceso completo suele tomar de 3 a 4 meses.

Y también te decimos con claridad qué no hacemos, para no hacerte perder el tiempo. Solo atendemos créditos Infonavit, no bancarios ni Fovissste. No tomamos propiedades intestadas. Trabajamos únicamente en Jalisco, en Tlajomulco de Zúñiga, Ixtlahuacán de los Membrillos, El Salto, Juanacatlán, Tala, Tlaquepaque, Zapopan y Tonalá, y dentro de esos municipios hay fraccionamientos donde no tenemos cobertura. Como regla general pedimos al menos 5 años con la propiedad.

Si tu caso no entra, te lo decimos de una vez y te orientamos hacia dónde sí conviene que preguntes.

Revisa tu caso sin compromiso

Si llevas más de 6 años pagando y el crédito no baja, vale la pena que alguien vea los números contigo antes de que decidas nada.

La pre-calificación y la orientación inicial son gratuitas. Puedes empezar en https://mminmobiliaria.mx/califica o escribirnos por WhatsApp al +52 33 4536 9863. Te decimos qué se puede y qué no, sin rodeos y sin que te comprometas a nada.